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央行适时推出存款保险制度有利于防范行业整体风险

发布时间:2021-01-25 10:17:36 阅读: 来源:生态木厂家

央行适时推出存款保险制度 有利于防范行业整体风险

存款保险制度酝酿21年后,央行2014年11月30日正式向社会征求意见。存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为50万。央行提出,为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定,中国人民银行起草了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿).  征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。这意味着,最高偿付限额为人民币50万元,也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。此次推出的存款保险制度具有四个特点,一是限额赔偿,最高50万元;二是强制投保,覆盖全部存款机构;三是差别费率,降低存款机构“道德风险”;四是覆盖面广,50万赔付额度可以覆盖99.63%存款人的全部存款。  从存款保险制度的特点可以,该制度的执行有利于防范银行系统化风险,但是也存在一些潜在的威胁。今年3月,江苏射阳农商行因谣言而遭遇挤兑危机,震惊银行业和监管部门。该事件发生也是促使存款保险制度加速的推出原因之一,因为存款保险制度可以隔离对单个银行的挤兑,防止系统性危机。另一方面,存款保险制度将提高金融风险防控机制的市场化水平,化解金融系统潜在风险。尤其对农信社、村镇银行以及即将问世的民营银行来说,从长期来看,有利于为其增加保障,提高信誉保障。  中投顾问宏观经济研究员白朋鸣表示,我国人民储蓄倾向较为明显,储蓄资金量较大,实施该政策,对于不少小额存款账户而言,在不用缴纳保险费的情况下,提高了资金的安全度,对其利好较为明显;另一方面,实施存款保险制度有利于提高我国金融市场化程度,进一步实现利率的市场化,更多的运用市场这只“看不见的手”来调节资本市场供求关系,运用市场规律来调节货币市场供应,这有利于提高资金的利用效率,促使资源的充分流动。  中投顾问产业与政策研究中心主任扈志亮指出,未来存款保险制度的实施,加快存款利率的全面放开,这或将导致银行吸储成本的上涨,市场化竞争下,众多国有银行、民营银行竞争激烈,为了吸储,只有通过提高存款利率来吸引储户,而银行资金成本的提高也将向借款方传导,企业融资成本将随之上涨。另一方面,该制度未来的实施,从本质上来看,是促使金融机构进一步市场化。实施后,我国将一改往日国家事实上都对银行存款进行全额隐形担保的局面,一改银行信用体现着国家信用的现状,实现银行机构的自负盈亏,也就意味着银行若经营不善,则面临破产倒闭的可能。而央行虽然说不会坐视不管,但是央行也将向美国国家金融机构一样,为了避免银行体系出现系统性风险,仅仅会对重要银行进行救助。  中投顾问发布的《2014年第四季度政策动向深度解读分析报告》指出,这些重要银行,除了中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行等五大国有银行外,可能还包括中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等8家股份制商业银行,这些银行也是中国银监会根据《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》的规定,要求提供信息披露的银行。这些银行在我国银行业占据较大的市场份额,其市场信用额度相对较高。这也就意味着这些大型银行,可能会得到更多的央行保障,在储户心里信用额度相对较高。这可能导致在经济动荡时期,储户考虑存款安全,将自己的存款向“系统重要性银行”转移。而小银行则可能面临更加严峻的局面,导致吸储的困难,并有可能进一步提高存款利率。  前三季度,房地产市场成交冷淡;传统工业产能过剩情况严峻,前我国宏观经济承压,经济增速存在继续下滑的风险,保障7.5%的增速已经显得危险和困难。此时国家出台存款保险制度,恐怕也有分散风险,避免信贷和经济泡沫膨胀的需要,促使国内经济的软着陆。  (作者系中投顾问产业与政策研究中心宏观经济研究员)

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